У житті можуть трапитись непередбачувані ситуації — втрата роботи, хвороба, війна чи інші обставини, які роблять погашення кредиту неможливим у встановлений термін. Багато людей у таких умовах панікують, але важливо знати: є законні механізми, які дозволяють вирішити проблему без судів і штрафів.
У цій статті розглянемо основні способи уникнення прострочки або вирішення проблеми вже після її настання: пролонгацію, реструктуризацію, кредитні канікули, перемовини з кредитором та юридичну допомогу.
Пролонгація: що це і коли застосовується?
Пролонгація — це офіційне продовження строку кредиту на певний період. Найчастіше ця функція доступна в МФО (мікрофінансових організаціях) і активується в особистому кабінеті.
- Зазвичай треба сплатити лише нараховані відсотки;
- Строк продовжується на 7, 14 або 30 днів;
- Не нараховується штраф чи пеня;
- Кредитна історія не псується.
Це найпростіший і найшвидший варіант, якщо ви вже знаєте, що не встигаєте погасити борг учасно, але зможете зробити це трохи пізніше.
Реструктуризація: «перезапуск» кредиту
Якщо проблема глибша — наприклад, ви втратили роботу, або борг накопичується, варто звернутися до кредитора із заявою про реструктуризацію. Це процес, під час якого змінюються умови договору:
- зменшується розмір щомісячного платежу;
- подовжується строк кредиту;
- можливе списання частини пені або штрафу.
Звертатися потрібно через офіційну заяву (email, пошта або особисто), пояснюючи ситуацію. МФО чи банк не зобов’язані погоджуватись, але часто йдуть назустріч, бо це краще, ніж судова тяганина або колектори.
⏸️ Кредитні канікули: тимчасове «замороження»
Під час пандемії COVID-19, а потім — війни, багато банків та МФО впровадили кредитні канікули. Це тимчасове звільнення від обов’язкових платежів або зменшення їх розміру:
- можуть тривати від 1 до 6 місяців;
- на час канікул не нараховуються штрафи;
- відсотки можуть нараховуватись, але не обов’язково.
Зараз деякі банки (наприклад, monobank, ПриватБанк) і далі пропонують кредитні канікули військовим, ВПО або клієнтам із постраждалих регіонів. Подати заявку можна через додаток або кол-центр.
Перемовини з кредитором: чому не варто ховатися
Одна з найбільших помилок позичальників — це ігнорування листів, дзвінків та повідомлень від МФО або банку. Це тільки погіршує ситуацію.
Краще самостійно вийти на зв’язок і пояснити ситуацію. Часто кредитори:
- переносять дату платежу без штрафу;
- пропонують індивідуальні умови;
- заморожують штрафи в обмін на часткову оплату.
Пам’ятайте: компаніям вигідніше домовитися, ніж судитися. Чесність — ключ до компромісу.
⚖️ Юридична допомога: коли залучати фахівців?
Якщо кредитор відмовляється йти на поступки або передав борг колекторам, варто звернутись до юриста. Є такі варіанти допомоги:
- Безкоштовна правова допомога — державні центри (при Мін’юсті);
- Юридичні онлайн-сервіси — наприклад, «Правова допомога», «Ваша Надія» тощо;
- Індивідуальні юристи — супровід справи до суду, оскарження штрафів, колекторського тиску.
Вартість консультацій — від 500 грн, але в складних ситуаціях це може зберегти тисячі гривень і нерви.
Порівняння варіантів вирішення
| Інструмент | Коли застосовується | Плюси | Мінуси |
|---|---|---|---|
| Пролонгація | Перед настанням прострочки | Швидко, онлайн, без штрафів | Потрібно сплатити відсотки |
| Реструктуризація | Після прострочки або при складній ситуації | Менший платіж, гнучкість | Не всі кредитори погоджуються |
| Кредитні канікули | Фінансова криза або форс-мажор | Пауза в платежах | Можуть нараховуватись відсотки |
| Юридична допомога | Колектори, суд, тиск | Захист прав, переговори | Платна послуга |
❗ Що НЕ варто робити
Уникайте дій, які лише ускладнять ситуацію:
- Не ігноруйте кредитора;
- Не оформлюйте нову позику для погашення старої (це шлях до боргової ями);
- Не погрожуйте або не давайте неправдиву інформацію — це може мати юридичні наслідки;
- Не чекайте, поки борг подвоїться — дійте відразу!
Висновок
Ситуація, коли немає змоги вчасно повернути кредит, — складна, але не безвихідна. Закон передбачає механізми захисту позичальника, а кредитори готові йти на поступки. Головне — не ховатись, а активно шукати рішення.
Пролонгація, реструктуризація, кредитні канікули чи юридична допомога — усе це інструменти, які дозволяють уникнути судів, зберегти кредитну історію та спокій. Дійте відповідально — і навіть із боргової ситуації можна вийти з найменшими втратами.
Комментарии